在马来西亚进行工程、服务或供应类合约时，"履约保证金/履约担保"（Performance Bond / Bon Pelaksanaan）是一项常见且关键的合同条款。不少企业主或承包商在签约或开工初期没有重视这项要求，直到合约执行已完成或接近尾声，才发现业主拒绝支付尾款，因为还未提交履约保证金。
在这种情况下，想要"补交"或"回溯"履约保证金，往往为时已晚。金融机构（无论是保险公司还是银行）普遍拒绝为已开始甚至已完成的合约出具回溯（backdated）的担保函。
本文将为你详细解析履约保证金在马来西亚的运作机制、银行担保（Bank Guarantee）与保险保函（Bond Insurance）的区别、常见误区、以及如何正确快速地办理履约保证金。
什么是履约保证金（Performance Bond / Bon Pelaksanaan？
履约保证金是一种由保险公司或银行出具的财务担保文件，保障承包商（你）会根据合约完成所有义务。如果你没有如约履行工作内容或发生违约，雇主（Principal）有权从担保金中获得赔偿。
这项担保机制在马来西亚的履约担保中被广泛使用，尤其是：
- 政府工程合约（需提交至财政部注册的机构）
- 大型开发商
- 公用工程或长期服务合约
担保金额通常为合约总值的 5% 至 10%。
履约保证金的两种方式：Bond Insurance 与 Bank Guarantee
Bond Insurance（保函保险 / Bon Insurans）
- 由保险公司出具，透过专业中介如 Bond Cepat 协助办理。
- 你只需支付一笔低廉的保费（通常为 0.5%-2% 的合同总值）。
- 不需冻结银行资金或提供大额抵押。
- 全程可线上进行，物理文件可通过快递方式处理。
- 审批快，一般 7-14 个工作日内完成。
Bank Guarantee（银行担保 / Jaminan Bank / 银行保函）
- 由银行出具
- 需提供等值现金存款或银行抵押物（通常为合同值的 50%-100%）。
- 收取手续费、佣金、运营费等额外费用（1%-5%不等）。
- 必须亲临银行总部申请，处理流程较慢，有时长达 1-2 个月。
⚠️ 特别提醒：
银行申请流程复杂且时间长，银行营业时间又不友好，申请者往往需要耗时数小时等候、见经理、审文件，程序繁琐。
为什么不能等到合约完成后才申请？
我们经常接获这样的求助：
“工作已经完成了，主办方要我们补交履约保证金，否则不发尾款。”
遗憾的是，大部分保险公司和银行不接受开出回溯日期的履约担保。这是因为：
- 金融机构不愿意承担"已发生风险"的责任。
- 审批标准要求合约必须还在执行中，或尚未开始。
- 若已完工，担保形同虚设，机构不会承担潜在责任。
所以，请务必在启动前或签约初期申请履约保证金。
常见误区
- “等业主追问才处理就好”
- 实际上，如果拖到后期申请，几乎无金融机构会接受，错过了最佳窗口期。
- “只是合约里的形式要求”
- 不少合约明确规定必须提交Bon Pelaksanaan文件，才能生效或拨款。
- “银行更可靠”
- 银行手续繁琐、费用高、处理慢，对现金流要求更高。
正确的做法是什么？
- 一收到中标通知书（Letter of Award / Surat Setuju Terima）或签约时，立即着手准备履约保证金。
- 提交合约副本及相关公司文件。
- 由专业中介如 Bond Cepat 协助你与保险公司沟通，获得快速出单与合理保费。
履约保证金不是附属条款，而是你获得信任、保障合约履行、顺利拿到尾款的关键。
别等到快完工，才发现钱拿不回来。
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